很多人第一次走進(jìn)這家銀行網(wǎng)點(diǎn)都感到新奇。

這里布置著積木桌、繪本書籍等各類兒童用品，客戶經(jīng)理還會定期組織《點(diǎn)鈔小能手》、《禮儀小標(biāo)兵》等多種親子小游戲，贈送給孩子們精美的紀(jì)念品，讓孩子們在玩耍的同時，了解金融、參與金融。

這是桂林銀行北海一家網(wǎng)點(diǎn)的“兒童樂園”。每當(dāng)大人們來辦理業(yè)務(wù)的時候，都愿意讓孩子們在兒童樂園玩一會兒，住在附近的社區(qū)居民也經(jīng)常會帶著孩子來網(wǎng)點(diǎn)坐一坐，甚至有些“固定”的小朋友每天放學(xué)都來這里寫作業(yè)。

▲桂林銀行化身孩子們的“學(xué)習(xí)監(jiān)督員”

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更令人驚訝的是，兒童樂園僅僅是這家網(wǎng)點(diǎn)的特色服務(wù)之一。微波爐、冰箱、血壓儀、愛心雨傘、便民醫(yī)藥箱、老花鏡、充電器、免費(fèi) wifi、讀書角、咖啡、花茶……這里仿佛一個“百寶箱”。有人感慨：

這是最不像銀行的銀行。

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“家門口的銀行”

這種外界倍感新鮮的“銀行”，其實(shí)早已成為八桂大地上的常態(tài)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年8月，桂林銀行在廣西共設(shè)立社區(qū)/小微支行673家，金融服務(wù)覆蓋廣西100%縣域、66%鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這個網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)，在全國城商行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量排第一、單一省份網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量排第一、全國社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)排第三。

所謂社區(qū)/小微支行，是以社區(qū)及商圈為支點(diǎn)設(shè)立的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型，可以提供全面的金融服務(wù)，涵蓋存款、貸款、理財(cái)及支付結(jié)算等多個領(lǐng)域。和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，筆者看到這類網(wǎng)點(diǎn)有很多特別的地方。

首先，它們服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)很多，定位服務(wù)周邊居民和商戶，服務(wù)全面便捷靈活。其次，由于靠近社區(qū)居民住宅區(qū)域，它們會積極與當(dāng)?shù)鼐游瘯⒅苓吰笫聠挝唤?lián)，深度融入社區(qū)治理。

因此，社區(qū)/小微支行也被賦予了許多特色的非金融服務(wù)，例如金融紅色驛站（類似黨群服務(wù)中心）、戶外勞動者驛站、適老化金融網(wǎng)點(diǎn)等，為城鄉(xiāng)居民及小微企業(yè)等提供更便捷、貼心且豐富的服務(wù)。

鮮活的案例每天都在發(fā)生。

近日，南寧金龍路小微支行接到一位老人的求助電話，稱銀行卡密碼遺忘且急需用錢，因腿腳不便無法出行，了解情況后桂林銀行工作人員主動提出上門服務(wù)，為老人解決燃眉之急。在業(yè)務(wù)辦理完后，工作人員發(fā)現(xiàn)老人家里的燈壞了，還熱心地為老人更換燈泡，讓老人感動不已：“真是太謝謝你們了，你們銀行的服務(wù)真是太周到太貼心了！”

▲桂林銀行工作人員上門為老人更換燈泡

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在玉林東成社區(qū)，不少老人拿著廢舊的物品到桂林銀行在社區(qū)擺放的攤點(diǎn)去兌換青菜?！袄弦惠厒兦趦€節(jié)約習(xí)慣了，家里的廢舊物品舍不得丟，積攢起來就可以換取桂林銀行提供的青菜，真的很方便。”東成社區(qū)蔣大姐說道?！耙詮U換綠”活動不僅是桂林銀行為社區(qū)居民提供的貼心回收服務(wù)，也是真正做到“群眾在哪里，社區(qū)服務(wù)就延伸到哪里”。

▲桂林銀行在玉林東成社區(qū)舉辦“以廢換綠”活動

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在梧州萬秀區(qū)，當(dāng)?shù)胤N植戶桑葚滯銷的關(guān)鍵當(dāng)口，梧州恒業(yè)國泰小微支行第一時間和合作的種植商戶了解情況，利用桂林銀行自身的線上渠道優(yōu)勢以及網(wǎng)點(diǎn)的線下資源，幫助種植戶拓展銷售渠道，僅1天團(tuán)購時間，就銷售桑葚近300斤！

▲桂林銀行在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)幫農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品

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大事小事，每天都在“家門口的銀行”上演。因?yàn)榫烷_在居民身邊，因?yàn)楸忝穹?wù)種類多，因?yàn)樽銐蚣?xì)致和認(rèn)真，它們總能迅速解決周邊居民的難題。

十年過去了，桂林銀行堅(jiān)持打造老百姓“家門口的銀行”，推動金融資源向社區(qū)網(wǎng)格覆蓋、服務(wù)觸角向家家戶戶延伸。

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社區(qū)金融的“魅力”

羅馬不是一天建成的，“家門口的銀行”也一樣。

資料顯示，2014年7月，桂林銀行桂林驂鸞路社區(qū)支行等10家社區(qū)支行獲廣西銀監(jiān)局批復(fù)設(shè)立，并于9月5日正式開業(yè)——這是桂林銀行社區(qū)金融的起點(diǎn)。

緊接著是2015年10月，桂林銀行首家小微支行——南寧快環(huán)建材市場小微支行獲廣西銀監(jiān)局批復(fù)設(shè)立并正式開業(yè)——這是桂林銀行社區(qū)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵一步。

以這兩個節(jié)點(diǎn)為里程碑，桂林銀行逐步實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)下沉至社區(qū)的目標(biāo)。筆者仔細(xì)研究了這種模式，發(fā)現(xiàn)它有幾個明顯的特點(diǎn)。

其一，深度融入社區(qū)居民生態(tài)。

桂林銀行的社區(qū)服務(wù)團(tuán)隊(duì)積極融入社區(qū)，通過與居委會、街道辦、物業(yè)等聯(lián)合舉辦各類活動，豐富居民生活的同時，還增強(qiáng)了居民對銀行的認(rèn)同感。數(shù)據(jù)顯示，目前桂林銀行社區(qū)/小微支行累計(jì)開展特色活動共計(jì)11萬場。

▲桂林銀行給“長者食堂”帶去優(yōu)惠服務(wù)

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例如筆者留意到，桂林銀行的“小小銀行家”活動，今年共組織開展品牌活動超千場，打造社區(qū)金融特色親子研學(xué)活動路線35條。這個活動不僅豐富了青少年兒童假期生活，更能引導(dǎo)孩子樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)探索與創(chuàng)新精神，極具意義。

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▲桂林銀行的“小小銀行家”活動

其二，提振實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力。

雖然是社區(qū)/小微支行，但他們的基本功是很扎實(shí)的。他們對網(wǎng)點(diǎn)周邊綜合批發(fā)市場、食品糧油市場、五金建材市場等商圈，通過地毯式走訪調(diào)研、小推車上門服務(wù)、一次性告知服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方式，為商圈商戶提供信用融資服務(wù)。

更重要的是，通過“線下服務(wù)+線上賦能+特色活動”的運(yùn)營模式，他們將銀行、客戶、商戶構(gòu)筑成共同成長的良性生態(tài)圈。

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▲桂林銀行的商戶優(yōu)惠活動

數(shù)據(jù)顯示，目前桂林銀行社區(qū)/小微支行累計(jì)為商戶配置優(yōu)惠活動超12萬場，為商戶減免手續(xù)費(fèi)約6780萬元、累計(jì)授信223.92億元、惠及商戶13.9萬戶，促進(jìn)商戶實(shí)現(xiàn)交易額超百億元。

以“桂銀生活圈”為例，這是他們通過自有的線上平臺搭建的優(yōu)惠集合版塊，涵蓋了居民的“衣食住行游購?qiáng)省?，整合了?yōu)質(zhì)商戶資源以及銀行的讓利優(yōu)惠。截至2024年8月底，該平臺累計(jì)加入合作商戶共計(jì)988家，觸活客戶超50萬人次。

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▲“桂銀生活圈”商戶現(xiàn)場

他們還創(chuàng)立了“小店成長計(jì)劃”活動品牌，旨在為餐飲、批發(fā)、零售、住宿、居民服務(wù)五大行業(yè)的家鄉(xiāng)小店“搭把手”，提供一攬子金融和非金融服務(wù)，幫助解決小店經(jīng)營管理解決實(shí)際問題，可以說是“雪中送炭”。

一個經(jīng)典的例子是桂林精藝紙塑包裝有限公司，其在2005年成立之初，只是一個僅有十幾人的小作坊。在桂林銀行臨桂會仙商貿(mào)城小微支行的幫助下，他們的授信金額從100萬元增加到2000萬元，公司順利擴(kuò)大了規(guī)模、發(fā)展了渠道。

其三，共建“金融+”生態(tài)圈。

桂林銀行的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，通過各種形式積極參與社區(qū)治理，與政府、機(jī)關(guān)事業(yè)單位、社區(qū)基層黨組織、社會團(tuán)體等聯(lián)動合作，既實(shí)現(xiàn)了職能分擔(dān)和資源共享，也為社區(qū)治理注入了新的活力。

▲桂林銀行個體工商戶、私營企業(yè)主題服務(wù)點(diǎn)

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例如，桂林銀行在179家社區(qū)/小微支行內(nèi)設(shè)立“政銀合作-企業(yè)服務(wù)開辦專區(qū)”，為市場主體提供營業(yè)執(zhí)照辦理、登記注冊、政策咨詢等惠企利企服務(wù)；還聯(lián)合當(dāng)?shù)厥斜O(jiān)局、人民銀行等部門為社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)周邊1.5公里企業(yè)、個體工商戶、小微企業(yè)主開辦“阿振邀您聊融資”銀企對接會。

▲桂林銀行“企業(yè)服務(wù)開辦專區(qū)”

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社區(qū)金融的“魅力”，不止在紙面上，更在居民和小微企業(yè)們的心里。

3

社區(qū)金融的“動力”

把視野再放大一點(diǎn)，桂林銀行的社區(qū)金融布局暗合時代的節(jié)點(diǎn)。

從中央層面看，早在2013年，十八屆三中全會就將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略。此后，發(fā)展普惠金融成為國務(wù)院文件中的高頻詞匯。

在地方層面，《廣西壯族自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)支持我區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)向縣域下沉機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施方案的通知》、《支持地方法人金融機(jī)構(gòu)加快向縣域下沉機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)八條措施》等文件陸續(xù)出臺。

回看桂林銀行的社區(qū)金融發(fā)展歷程，正是緊跟政策指引的體現(xiàn)。十年來，桂林銀行以社區(qū)/小微支行為紐帶，建立起一張城鄉(xiāng)融合、獨(dú)特于同業(yè)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和便民服務(wù)，使客戶足不出戶便能夠享受便捷、高效的金融和非金融服務(wù)。

戰(zhàn)略到位了，那是什么在支撐這種模式的可持續(xù)發(fā)展呢？筆者翻遍了能找到的資料，總結(jié)了幾個關(guān)鍵詞。

一是“暖”。桂林銀行的社區(qū)金融不是花架子，他們是真的深入居民當(dāng)中，真的洞察和滿足居民最細(xì)微的需求。理發(fā)、磨刀、體檢、家電清洗……正是這一個個和銀行看似毫不相干的服務(wù)，搭起了溝通的暖心橋梁。

二是“特”。為了更好地融入社區(qū)，桂林銀行的社區(qū)/小微支行打造了很多特色網(wǎng)點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2023年桂林銀行社區(qū)/小微支行完成“紅色金融驛站”、“適老化金融服務(wù)點(diǎn)”、“戶外勞動者驛站”、“政銀合作服務(wù)點(diǎn)”等特色網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)360家。

三是“?！薄Ｗ鳛榻鹑跈C(jī)構(gòu)，桂林銀行同樣展現(xiàn)出專業(yè)的一面。例如針對周邊小微企業(yè)，提供以效率為先的特色信貸產(chǎn)品，以“桂銀樂稅貸”“經(jīng)營流水貸”為代表的線上信貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)解決短頻急的融資需求；以“商戶敏捷貸”“富農(nóng)貸”“桂銀掃碼牌”及專屬“商戶理財(cái)”等產(chǎn)品為商戶客群和農(nóng)戶提供全面的金融服務(wù)。

憑借著這些亮點(diǎn)，桂林銀行的社區(qū)金融穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷產(chǎn)生良性循環(huán)。

4

結(jié)語

很長一段時間里，發(fā)展普惠金融都是個棘手的難題。

學(xué)界眾說紛紜。有人認(rèn)為普惠金融發(fā)展過程中存在政策不系統(tǒng)、信息不健全、供需不匹配、資金配置不對稱和成本收益不合理等問題，有人則認(rèn)為商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在普惠性和商業(yè)性沖突的問題。

但歸根結(jié)底，最為突出的問題在于普惠金融的成本、利益以及風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾，實(shí)踐過程中“普”與“惠”難以兼顧。

面對這個問題，桂林銀行用10年時間，給出了自己的答案。

2023年10月，中央金融工作會議提出，“堅(jiān)定不移走中國特色金融發(fā)展之路，推動我國金融高質(zhì)量發(fā)展”“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。

不難發(fā)現(xiàn)，桂林銀行的社區(qū)金融探索，再一次緊跟時代的步伐。

遍布八桂大地的網(wǎng)點(diǎn)、居民“家門口的銀行”、對老年群體的無微不至、立足小微企業(yè)的“小店成長計(jì)劃”……桂林銀行，不斷書寫著五篇大文章，用實(shí)際行動蹚出一條“金融高質(zhì)量發(fā)展”的新路！