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金融內(nèi)卷加劇。
1
“逆向討薪”
銀行員工要開(kāi)始顫抖了。
12月28日晚間，招商銀行發(fā)布監(jiān)事會(huì)決議公告，審議通過(guò)了《關(guān)于招商銀行2022年度績(jī)效薪酬追索扣回情況的議案》。12月初，招商銀行董事會(huì)已審議通過(guò)了該議案。
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消息一出，在網(wǎng)上引發(fā)熱議。有網(wǎng)友直言，員工向公司討薪的見(jiàn)得多了，這公司向員工“逆向討薪”的，還是頭一回見(jiàn)。
外界看著新鮮，但這不是招商銀行第一次干這事。
2022年報(bào)顯示，為緩釋各類經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)，招商銀行根據(jù)監(jiān)管要求及經(jīng)營(yíng)管理需要，建立了薪酬延期支付和績(jī)效薪酬追索扣回相關(guān)機(jī)制。2022年，執(zhí)行績(jī)效薪酬追索扣回的員工2876人，追索扣回績(jī)效薪酬總金額5824萬(wàn)元。
如果按該行去年員工總?cè)藬?shù)11.3萬(wàn)人計(jì)算，被追回薪酬的員工數(shù)量占比為2.55%。算下來(lái)，相當(dāng)于人均退薪2萬(wàn)元。
視野再放大一點(diǎn)，這也不是招商銀行的“獨(dú)家操作”。
時(shí)間回到2021年2月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于建立完善銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)績(jī)效薪酬追索扣回機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確在8種情況下，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員和關(guān)鍵崗位人員績(jī)效薪酬和其他激勵(lì)性報(bào)酬要被追回。
這8種情況，涵蓋財(cái)務(wù)報(bào)表重述、績(jī)效考核結(jié)果弄虛作假、重要監(jiān)管指標(biāo)嚴(yán)重不達(dá)標(biāo)或偏離合理區(qū)間等。
在這樣的背景下，已有多家銀行開(kāi)始追回年度薪酬績(jī)效。同樣是2022年，渤海銀行追索扣回370人績(jī)效薪酬1760萬(wàn)元，九江銀行追索扣回總金額為163萬(wàn)元。
更經(jīng)典的是在今年3月，監(jiān)管披露山西5家城商行在合并重組期間，對(duì)61名高管和關(guān)鍵崗位人員追索扣回績(jī)效薪酬3359萬(wàn)元。
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看來(lái)，銀行的“金飯碗”也不好端了。
2
壓力
被“逆向討薪”的員工壓力大，招商銀行的壓力也不小。
員工的壓力來(lái)自公司，招商銀行的壓力則來(lái)自于監(jiān)管。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)招商銀行已經(jīng)收到8張罰單，被罰金額累計(jì)超4000萬(wàn)元。2022年，招商銀行反洗錢、信貸違規(guī)等收到罰單累計(jì)超40張，處罰金額合計(jì)超6000萬(wàn)元。
更早的2021年，根據(jù)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》的統(tǒng)計(jì)，招商銀行那年至少領(lǐng)到14張罰單，合計(jì)罰款金額近8000萬(wàn)元。
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▲圖源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》
看著這些罰單，不禁讓人質(zhì)疑招商銀行的合規(guī)和風(fēng)控能力。
大額罰單之外，招商銀行的壓力還來(lái)自業(yè)績(jī)。2023年一季度，招商銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入906.36億元，同比下降1.47%；凈利息收入554.09億元，同比增長(zhǎng)1.74%；非利息凈收入352.27億元，同比下降6.13%。
要知道，這是自2017年一季度后，招商銀行首次出現(xiàn)單季度營(yíng)收下滑的情況。
到了三季度，情況似乎沒(méi)有改觀。今年1-9月，招商銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2602.8億元，同比下降1.7%；實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)1138.9億元，同比增長(zhǎng)6.5%。
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更嚴(yán)峻的是，9月末該行資產(chǎn)總額約10.67萬(wàn)億元，環(huán)比6月末減少近720億元，再現(xiàn)單季度“縮表”。
往細(xì)處看，三季度招商銀行客戶存款規(guī)模出現(xiàn)罕見(jiàn)縮水，9月末存款總額環(huán)比減少近500億元。根據(jù)券商中國(guó)的梳理，招商銀行上一次出現(xiàn)存款規(guī)模單季度縮水，還要追溯到2017年三季度。
從資產(chǎn)質(zhì)量看，受房地產(chǎn)影響，招商銀行不良貸款余額和逾期貸款余額較年初有所增加，9月末全行不良貸款率環(huán)比微升至0.96%。
此外，三季報(bào)顯示，2023年1-9月，招商銀行實(shí)現(xiàn)凈利息收入1622.86億元，同比增長(zhǎng)0.10%，在營(yíng)業(yè)收入中占比為62.35%。凈利差2.07%，凈利息收益率2.19%，同比分別下降23和22個(gè)基點(diǎn)。
凈利差指的是銀行資金來(lái)源成本和運(yùn)用收益之間的差額，其衡量的是銀行運(yùn)用付息負(fù)債生成生息資產(chǎn)，從而獲取凈利息收入的能力。簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，這個(gè)數(shù)據(jù)越高，說(shuō)明銀行的賺錢能力越強(qiáng)。
從當(dāng)前的行業(yè)情況看，商業(yè)銀行整體面臨息差進(jìn)一步收窄的壓力，招商銀行也不例外。
以上這些數(shù)據(jù)和趨勢(shì)反映在資本市場(chǎng)上，今年以來(lái)，招商銀行的總市值已經(jīng)跌出萬(wàn)億規(guī)模，大幅跑輸同行。股價(jià)相比高點(diǎn)也跌去48%，接近腰斬。
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3
投訴
招商銀行的壓力，不止來(lái)自罰單和業(yè)績(jī)。
數(shù)據(jù)顯示，2022年，招商銀行信用卡貸款不良余額156.50億元，較上年末增加18.04億元，信用卡貸款不良率1.77%，處在歷史高位。
更嚴(yán)峻的，是接連而至的投訴。此前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2022年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2022年第四季度，股份制商業(yè)銀行理財(cái)類業(yè)務(wù)投訴中，招商銀行有336件，占招商銀行投訴總量的14.7%，排在第一。
在黑貓投訴平臺(tái)上，搜索“招商銀行信用卡”關(guān)鍵詞，相關(guān)的投訴高達(dá)21333條，問(wèn)題集中在隨意扣款、欺詐消費(fèi)、收取高額利息、暴力催收等方面。
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就在2023年5月，根據(jù)潮新聞的報(bào)道，杭州市民金先生稱自己辦理的招商銀行信用卡，在不知情的情況下，因?yàn)橐豁?xiàng)“增值服務(wù)”被多次扣款，而這項(xiàng)服務(wù)早在12年前就被銀行私自開(kāi)通。
這不是個(gè)例，在投訴平臺(tái)上，也有多位消費(fèi)者稱，在不知情的狀況下，莫名被開(kāi)通招商銀行信用卡“百寶箱”業(yè)務(wù)，開(kāi)通后每月自動(dòng)扣款且并無(wú)短信提示。
這些投訴背后，從信用卡不良資產(chǎn)ABS來(lái)看，根據(jù)行業(yè)觀察者“一只互金鵝”的不完全統(tǒng)計(jì)，2023年有15家銀行發(fā)行了共計(jì)165.08億元基礎(chǔ)資產(chǎn)為信用卡不良債權(quán)的ABS。
其中，招商銀行在2023年累計(jì)發(fā)行了8期基礎(chǔ)資產(chǎn)為「信用卡不良債權(quán)」的ABS，總發(fā)行量29.61億元，創(chuàng)歷年新高。
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▲圖源：一只互金鵝
資料顯示，招行信用卡已擁有超過(guò)7000萬(wàn)持卡人，累計(jì)發(fā)卡突破1億張，年交易額突破4.8萬(wàn)億。如此大的規(guī)模，招商銀行是不是得認(rèn)真對(duì)待一下這些來(lái)自用戶的聲音？
客觀來(lái)說(shuō)，無(wú)論從資產(chǎn)規(guī)模還是資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，招商銀行依舊是股份行龍頭。過(guò)去五年，招商銀行的零售客戶總資產(chǎn)一直保持著10個(gè)點(diǎn)以上的增速。此外，招商銀行還擁有極為龐大的高凈值客戶群體，私人銀行人均AUM一度是其他銀行的2倍以上。也正因此，招商銀行被稱為“零售之王”。
但自從田惠宇被免職后，招商銀行的狂奔后遺癥也開(kāi)始逐漸顯露。要知道，商業(yè)世界里，從來(lái)就沒(méi)有永遠(yuǎn)的王者。畢竟——
在時(shí)代的變革面前，時(shí)間不一定有那么多的朋友。
