?
還在危險的邊緣，瘋狂試探？
1
營收、凈利雙降
8月9日，浦發(fā)銀行發(fā)布了2023年的半年度業(yè)績快報，凈利潤同比再降23.32%，而浦發(fā)銀行的凈利潤已經(jīng)連降3年了。
具體來看，浦發(fā)銀行公告顯示，該行上半年實現(xiàn)營業(yè)收入912.3億元，同比下降7.52%，相較于今年一季度下滑3.85%，降幅進(jìn)一步擴(kuò)大；歸母凈利潤231.38億元，同比下降23.32%。
第二季度單季數(shù)據(jù)更慘，單季營收432.51億元，同比下降11.29%，環(huán)比下滑10.25%；單季歸母凈利潤73.07億元，同比下降32.5%，環(huán)比下降53.84%。
可以看到數(shù)據(jù)還在繼續(xù)惡化，很難說接下來的業(yè)績能給出什么驚喜。
對于營業(yè)收入和歸母凈利潤雙降的原因，浦發(fā)銀行的解釋是，“受到資產(chǎn)重定價、市場利率下行、資本市場波動等影響?！?/p>
翻譯一下大概就是，“主要是市場的鍋”。
果真如此嗎？
根據(jù)第一財經(jīng)資訊8月10日發(fā)文，7月份以來，超過120家非上市銀行公布了半年度業(yè)績，七成左右都實現(xiàn)了凈利潤或營業(yè)收入的正增長。
其中，3家擬上市銀行東莞銀行、馬鞍山農(nóng)商行、湖州銀行今年上半年分別實現(xiàn)營業(yè)收入53.68億元、17.47億元、14.06億元，分別同比增長4.88%、4.05%、8.99%，凈利潤為23.46億元、5.27億元、5.63億元，分別同比增長14.97%、6.68%、16.80%。
這還是非上市銀行，上市銀行中，按照第一財經(jīng)資訊4月份的梳理，浦發(fā)銀行2022年報披露的凈利潤增速，在上市銀行中排名倒數(shù)第二，并且是唯二業(yè)績負(fù)增長的銀行。
?
圖源：第一財經(jīng)資訊
無論是非上市銀行和上市銀行，業(yè)績表現(xiàn)還是可圈可點(diǎn)的。
而2023年業(yè)績繼續(xù)惡化的浦發(fā)銀行，即使在一定程度上受到市場影響，但這樣的業(yè)績表現(xiàn)也很難把自己摘干凈。
那問題出在哪兒了呢？
2
資產(chǎn)質(zhì)量承壓
浦發(fā)銀行凈利潤的下滑，一方面是凈利息收入下滑，另一方面則是資產(chǎn)質(zhì)量承壓。
數(shù)據(jù)顯示，今年一季度利息凈收入占總營收比為63.12%，2022年浦發(fā)銀行利息凈收入更是占總營收比70.87%。七成占比自然影響巨大。
2022年度業(yè)績說明會上，浦發(fā)銀行管理層也提到了利息凈收入下降的影響，而凈利息收入在一定程度上由于讓利實體經(jīng)濟(jì)會出現(xiàn)一定下滑。
但價投谷子地曾在2022年5月的一篇文章表示，浦發(fā)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)的下滑幅度已經(jīng)遠(yuǎn)超一般讓利實體經(jīng)濟(jì)的幅度，更大可能是為了壓低信貸風(fēng)險。
2019年以來，浦發(fā)銀行的凈利息收入在持續(xù)下降，根據(jù)公開資料梳理，2019年-2022年，浦發(fā)銀行的凈利息收入分別為1445.23億元、1385.81億元、1359.58億元、1336.69億元，近3年分別下滑4.11%、1.89%、1.68%。
一般來說，銀行即使?fàn)I收下降，也能通過撥備計提“掰正”凈利增速的，但浦發(fā)銀行凈利增速連年下降，這背后實際是浦發(fā)銀行可撥備的空間比較有限了。
全球財說在今年5月份的文章中指出，2022年浦發(fā)銀行159.04%的撥備覆蓋率，已經(jīng)接近150%的監(jiān)管紅線了。
今年上半年，浦發(fā)銀行披露的不良貸款為743.02億元，撥備覆蓋率170.45%。價投谷子地在8月11日的文章中根據(jù)這些數(shù)據(jù)推算得出，浦發(fā)銀行二季度新生成不良下限大概在155億左右，略高于一季度的下限140億。
而這說明浦發(fā)銀行新生成不良水平未能出現(xiàn)顯著下降資產(chǎn)質(zhì)量仍舊承壓。
除了業(yè)績和資產(chǎn)質(zhì)量上的壓力，浦發(fā)銀行還面臨著大量投訴問題的壓力。
《2023年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報》顯示，在涉及股份行的投訴中，個人貸款業(yè)務(wù)投訴7068件，占股份行投訴總量的24.3%。其中，浦發(fā)銀行1163件，占浦發(fā)銀行投訴總量的32.2%，位居股份行第一位。
在黑貓投訴平臺上檢索浦發(fā)銀行，截至2023年8月11日，可以看到共有36592條投訴中包含浦發(fā)銀行，用戶提出的問題主要集中在信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)上。
?
圖源：黑貓投訴
第一財經(jīng)資訊統(tǒng)計了近兩年浦發(fā)銀行的罰款信息，2022年浦發(fā)銀行及其分支機(jī)構(gòu)在年內(nèi)被罰金額約7000萬元；2021年，浦發(fā)銀行收到各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)罰單40多張，累計罰金近1億元。
而處罰原因，幾乎涉及貸款業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)。
浦發(fā)銀行在年報中也提到，“報告期內(nèi)，浦發(fā)通過加大現(xiàn)金清收、加強(qiáng)板塊聯(lián)動、拓寬處置渠道、試點(diǎn)個貸轉(zhuǎn)讓等多元化手段運(yùn)用，全面加大不良清收處置力度，實現(xiàn)不良資產(chǎn)清收366.53億元?！?/p>
收也收了，罰也罰了，但細(xì)想下來，終究不過是剜肉醫(yī)瘡罷了。
3
高管被查
洪水、疫情等天災(zāi)也算情有可原，但生活中尤其是企業(yè)經(jīng)營方面，更多可能還是“人禍”的影響。
尤其是這種“離錢近”的行業(yè)，處處都充滿了誘惑，撩撥著人性的軟肋。
上海市寶山區(qū)紀(jì)委監(jiān)委通過旗下微信公眾號“濱江清風(fēng)”發(fā)布了一條消息稱，浦發(fā)銀行總行私人銀行部原產(chǎn)品管理處產(chǎn)品經(jīng)理代行涉嫌嚴(yán)重職務(wù)違法，正在接收上海市寶山區(qū)監(jiān)察委員會監(jiān)察調(diào)查。
?
?
閨蜜財經(jīng)還根據(jù)公開報道統(tǒng)計了2021年以來，浦發(fā)銀行私人銀行部已經(jīng)有4人被查了，包括產(chǎn)品管理處原副處長魯志勇、產(chǎn)品經(jīng)理張玉東、產(chǎn)品經(jīng)營處產(chǎn)品經(jīng)理李沛，以及浦發(fā)銀行總行資產(chǎn)管理部副總經(jīng)理楊再斌。
文中還詳細(xì)介紹了裁判文書網(wǎng)披露的張玉東涉嫌受賄刑事罪的更多細(xì)節(jié)，可以看到有不少券商、基金公司卷入其中，其中不乏類似中心建投證券、天風(fēng)證券、天弘基金等知名金融類企業(yè)。
在查閱資料過程中，筆者還看到一起涉及一千多家殼企業(yè)、涉案200多人的775億大案，案件主角則是浦發(fā)銀行成都分行。
而臨近時期爆出的10億虛假擔(dān)保、14億“蘿卜章”、30億“飛天”假理財案，加起來還不足這樣一家分行的零頭。
案件爆出后，銀監(jiān)會直接采取雷霆手段重罰4.62億元，浦發(fā)銀行成都分行原行長直接開除，2位副行長分別降級和記大過處分，并且此3人以及1名部門負(fù)責(zé)人和1名支行行長分別給予禁止終身從事銀行業(yè)工作、取消高級管理人員任職資格、警告及罰款，其他195名中層及以下責(zé)任人員也都進(jìn)行內(nèi)部問責(zé)，并在全行啟動大輪崗。
這相當(dāng)于直接清洗了個遍。
成都分行的作案手法主要是通過向殼公司發(fā)放貸款，收購欠息企業(yè)，再支付欠息企業(yè)的利息，來掩蓋不良貸款率。
如此這般左手倒右手，各種規(guī)矩形同虛設(shè)，不良貸款率想怎么改就怎么改，最終醞釀出這么個彌天大謊。
4
小結(jié)
金融行業(yè)的內(nèi)控問題尤其難解，主要還是人性難以約束。
見三歲孩童，抱金磚于鬧市，世人皆魔鬼；遇笑臉彌勒，旁立護(hù)法韋陀，群魔皆圣賢。
目前能直接見效的還得是監(jiān)管，將權(quán)力直接關(guān)進(jìn)制度的籠子里，雖然有一定滯后性，但仍不失為一種震懾。
有意思的是，“濱江清風(fēng)”發(fā)布浦發(fā)銀行相關(guān)人員接受調(diào)查的前一天，浦發(fā)銀行還發(fā)布公告稱，因年齡原因，董桂林先生辭去公司董事、董事會戰(zhàn)略與可持續(xù)發(fā)展委員會委員的職務(wù)。
雖然是年齡原因主動離任，但也頗有些山雨欲來之感。
刀不鋒，則皰難治；琴不清，則曲難成。
浦發(fā)銀行，也該清朗起來了。
