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責(zé)編|劉小芬

在充滿(mǎn)不確定性的金融市場(chǎng)，銀行的每一個(gè)決策都備受市場(chǎng)關(guān)注。近日，蘇州銀行一則關(guān)于新增“尊行卡年費(fèi)”的公告，自2025年9月10日起，金卡免費(fèi)，白金卡每年收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為588元。引發(fā)大眾熱議的同時(shí)，也讓人們對(duì)于這家資產(chǎn)突破7000億城商行的轉(zhuǎn)型之路有了新思考。

收費(fèi)調(diào)整引發(fā)市場(chǎng)波瀾

“怎么突然要收年費(fèi)了，這以后用卡成本變高了。”在蘇州生活多年的市民劉女士得知消息后有些驚訝。像劉女士這樣的反應(yīng)并非個(gè)例，不少持卡人在看到通知后，都對(duì)這一收費(fèi)調(diào)整表示關(guān)注。在當(dāng)前金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，銀行收費(fèi)的變動(dòng)往往能觸動(dòng)客戶(hù)敏感的神經(jīng)。

事實(shí)上，蘇州銀行并非獨(dú)自在進(jìn)行服務(wù)收費(fèi)的調(diào)整。烏海銀行、廣發(fā)銀行、中國(guó)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)近期紛紛在服務(wù)收費(fèi)上有所動(dòng)作，有的提高手續(xù)費(fèi)上限，有的新增跨境理財(cái)服務(wù)費(fèi)等。這一系列現(xiàn)象發(fā)生在監(jiān)管部門(mén)持續(xù)推動(dòng)“減費(fèi)讓利”的大背景下，顯得尤為耐人尋味。自2020年以來(lái)，國(guó)家多次要求銀行降低小微企業(yè)融資成本，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而如今部分銀行的“逆勢(shì)漲價(jià)”行為，自然引發(fā)諸多討論。

背后的經(jīng)營(yíng)壓力與轉(zhuǎn)型訴求

銀行的種種行為，背后實(shí)則有著深層的經(jīng)營(yíng)壓力因素。“現(xiàn)在銀行的日子也不好過(guò)，凈息差不斷收窄，傳統(tǒng)盈利模式面臨挑戰(zhàn)。”某資深金融行業(yè)分析師指出。就拿蘇州銀行來(lái)說(shuō)，2024年其凈息差僅1.38% ，比三年前縮水0.53個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。存貸利差這一傳統(tǒng)銀行盈利的關(guān)鍵來(lái)源越來(lái)越薄，僅靠吃利息差顯然難以支撐銀行的持續(xù)發(fā)展。

從蘇州銀行的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)中，也能一窺其經(jīng)營(yíng)狀況。盡管總資產(chǎn)成功突破7000億大關(guān)，展現(xiàn)出規(guī)模上的擴(kuò)張，但2024年利息凈收入?yún)s罕見(jiàn)下滑6.81%。不過(guò)，全年?duì)I收仍保持增長(zhǎng)，奧秘就在于23.26億元的投資收益。原來(lái)，在債券市場(chǎng)行情較好的2024年，蘇州銀行靠拋售債券獲得資金補(bǔ)充，可這種“意外之財(cái)”難以成為長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入保障，尋找更可靠的收入來(lái)源迫在眉睫。

此時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)的中間收入潛力進(jìn)入銀行視野。截至2024年末，蘇州銀行信用卡發(fā)放量達(dá)到51.69萬(wàn)張，雖然目前銀行卡業(yè)務(wù)收入僅占手續(xù)費(fèi)收入的6.3%，占比不高，但增長(zhǎng)空間可觀。此次新增的白金卡年費(fèi)政策，無(wú)疑是銀行發(fā)力中間業(yè)務(wù)的重要舉措?！鞍捉鹂蛻?hù)通常是高凈值人群，收取588元年費(fèi)，能夠篩選出銀行重點(diǎn)服務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，通過(guò)為他們提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有望提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度，從而增加中間業(yè)務(wù)收入?！蹦辰鹑谧稍?xún)機(jī)構(gòu)專(zhuān)家分析道。

轉(zhuǎn)型之路勢(shì)在必行

從農(nóng)商行改制為城商行，再到登陸A股，蘇州銀行在二十年時(shí)間里完成華麗“三級(jí)跳”，現(xiàn)任董事長(zhǎng)崔慶軍更是立下2026年前實(shí)現(xiàn)萬(wàn)億資產(chǎn)規(guī)模的目標(biāo)。但目前增速放緩的業(yè)績(jī)，為這一目標(biāo)帶來(lái)挑戰(zhàn)，2024年凈利潤(rùn)增速降至10.16%，不到三年前的一半。在這樣的形勢(shì)下，轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，服務(wù)質(zhì)量的提升至關(guān)重要。“收年費(fèi)可以，但是服務(wù)得跟得上才行?！辈簧倏蛻?hù)表達(dá)出這樣的心聲。與部分國(guó)有大行貴賓卡提供的機(jī)場(chǎng)接送、私人醫(yī)生等豐富增值服務(wù)相比，蘇州銀行尊行卡目前僅停留在“專(zhuān)屬客服”等基礎(chǔ)權(quán)益上，顯然還有較大提升空間。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授也提醒，銀行轉(zhuǎn)型不能單純依賴(lài)收費(fèi)項(xiàng)目，像招行的“金葵花”、平安的私人銀行，通過(guò)打造有價(jià)值的服務(wù)體系，贏得客戶(hù)認(rèn)可，才是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

不過(guò)，蘇州銀行也并非毫無(wú)優(yōu)勢(shì)。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，蘇州銀行立足長(zhǎng)三角一體化，聚焦當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，在制造業(yè)、科創(chuàng)、綠色貸款等領(lǐng)域保持較快增長(zhǎng)。2024年，科創(chuàng)領(lǐng)域授信總額超1200億元，綠色貸款余額412.31億元，較年初增長(zhǎng)36.62%，跨境業(yè)務(wù)更是實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，國(guó)際結(jié)算量突破168億美元，較上年翻番 。這些業(yè)務(wù)的發(fā)展，為其轉(zhuǎn)型奠定了一定的客戶(hù)基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)根基。

站在7000億資產(chǎn)規(guī)模的新起點(diǎn)上，蘇州銀行面臨著城商行共同的發(fā)展難題：在傳統(tǒng)息差紅利消退的當(dāng)下，是單純依靠向客戶(hù)收費(fèi)來(lái)增加收入，還是通過(guò)提升服務(wù)質(zhì)量，打造差異化、有價(jià)值的服務(wù)體系來(lái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，答案或許就藏在未來(lái)每一位白金卡年費(fèi)客戶(hù)的體驗(yàn)與評(píng)價(jià)中。